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无还本续贷是破解中小企业融资困难利器
点击次数:4896 泉源:中财网 更新工夫:2018/9/6 10:37:17

  银保监会日前要求落实无还本续贷等羁系政策,一周内羁系部分延续两次重申,足以阐明无还本续贷政策的紧张性和紧急性。

  融资难、融资贵困扰中小企业和各级当局多年,现在反应激烈而会合的题目次要有三个方面:一是存款“先还旧再借新”存在“一刀切”。无论企业能否存在资金困难,无论企业运营优劣,银行每每要求企业“先还旧再借新”。关于这种先还后贷搞“一刀切”的做法,企业和中央当局通称之为银行抽贷。二是过桥融资本钱高,减轻了企业担负。一些企业为了还贷,不得不拆借高息过桥资金。而过桥资金利率低则年息30%,高则60%以上。三是续贷工夫长,招致企业资金继续告急。续贷工夫长是企业最担心的题目。据调研,续贷短则一周十天,长则一两个月乃至数月。这种状况极易招致企业资金链断裂或被印子钱压垮。这些突出题目带来融资本钱高、资金链断裂、老板跑路和官方投资下滑等一系列结果,严峻小微企业生活、金融波动。

  为实在处理上述题目,羁系部分精准施策,连续出台一系列政策。2009年银监会办公厅下发《关于创新小企业活动资金存款还款方法的告诉》,要求实在处理小企业广泛面对的存款到期时必需“先还后贷”所形成的还款压力大等突出题目,各银行视情可过度延伸存款限期。2014年,银监会《关于美满和创新小微企业存款效劳进步小微企业金融效劳程度的告诉》明白规则:对契合条件的小微企业,银行可以经过新发放存款结清已有存款等方式,容许企业持续运用存款资金;续贷契合正常类规范的,该当划为正常类。2016年,银监会又下发《关于进一步落实小微企业金融效劳羁系政策的告诉》,要求仔细落实小微企业无还本续贷政策,关于无还本续贷、经过新发放存款结清已有存款等情况,不该独自作为下调存款危害分类的要素。尔后,羁系部分又至多四次发文,要求紧缩小微企业取得信贷工夫,高兴完成运营正常的小微企业续贷“无缝衔接”。

  由此可见,无还本续贷是羁系部分对峙题目导向、针对小微企业过桥融资本钱高、续贷工夫长和存款短期化等题目出台的“内科手术式”政策,关于小微企业生活、改进其金融情况至关紧张。

  无还本续贷从举动上看便是借新还旧(狭义的无还本续贷还应包罗展期),是金融业惯例产品,尤其契合我国国情。羁系部分支持契合条件的小微企业无还本续贷,也是基于我国企业周转性活动资金次要依托银行短期存款的实践状况决议的。

  企业活动资金需求分两类:一是暂时性需求,如因节日会合进货、时节性原资料会合储藏等缘由发生的短期资金需求。二是周转性活动资金需求。周转性活动资金是指企业消费运营最低限制需求的、需临时占用的活动资金。比方,棉纺企业每1万纱锭需求配套400万元活动资金,啤酒企业每万吨啤酒需求300万元活动资金等等。周转性活动资金相似于职工的最低生存保证,是企业须要的、需临时占用的资金,不然产能就不克不及充沛发扬。周转性活动资金需求银行提供中临时活动资金存款效劳,比方美国小企业办理局合作银行对中小企业存款普通是5-7年。

  但我国的实践状况是,大少数企业周转性活动资金次要依托银行短期存款。假如这些“短期”存款也复杂到期发出,每每招致企业最低需求的活动资金呈现缺口、“断档”,严峻影响企业消费运营。倘若收贷额度大且续贷工夫长,极易形成企业资金链断裂。有鉴于此,羁系部分出台了契合国情的政策——对契合条件的小微企业周转性活动资金需求,可以经过新发放存款结清原有存款,无缝衔接周转性资金,并按正常存款看待,不参加存眷;防止企业最低保证、最低需求的活动资金“断档”、“失血”,避免高息过桥融资和资金链断裂,维护企业正常运营。显然,无还本续贷契合我国间接融资不兴旺、企业周转性活动资金次要依托短期存款的国情。

  无还本续贷也是兴旺国度和地域常规。据引见,在我国台湾地域,关于运营正常、现金流波动的企业,若存款到期后仍需用钱,银行会借新还旧或展期,不会让企业资金“断档”,更不行能让企业去找高息过桥资金。它们容许企业借新还旧,并且不参加存眷存款。外地较有影响力的富兰德林证券公司在2016年出书的《外资银行中国业务虚务:债券确保,外汇,自贸区,财税》一书中指出:“台商在中国大陆向银行存款,最苦楚的事不是高利率,而是还旧才干借新,不像在台湾地域,银行可以间接以续约的方法免去要跑真实资金流的费事。”

  羁系部分对无还本续贷界定了严厉的范畴和规矩,只要多数优质小微企业无还本续贷可以参加正常存款。无还本续贷也不是永续贷,中心是完成企业周转性资金“无缝衔接”,存款限期和企业还款才能限期相婚配,逐渐发出存款。

  现在次要抵牾是无还本续贷政策尚未完全落到实处,很多契合条件的小微企业仍被挡在政策门外,仍饱受续贷慢、高息过桥之苦。次要缘由:一是有的银行信贷办理零碎依然“一刀切”,将新存款结清老存款等无还本续贷情况主动划入存眷类存款,影响下层行展开业务的积极性。二是有的银行任务职员对无还本续贷政策学习看法不敷,影响到政策落实;对现在我国间接融资不兴旺、企业周转性活动资金次要依托银行短期存款的国情看法缺乏,金融效劳实体经济和银企双赢认识不强。

  笔者以为,以后应对峙题目导向,仔细学习体会无还本续贷政策,在防备危害、契合条件条件下,积极应用无还本续贷政策处理企业过桥本钱高和续贷工夫长题目。有关银行应落实羁系政策,尽快改良美满信贷办理零碎,小微企业新存款结清老存款等情况,契合条件的参加正常存款,处理无还本续贷“肠阻塞”题目。贸易银行要结实树立金融效劳实体经济认识,自创兴旺国度和地域经历,应用无还本续贷政策改良金融效劳,延长资金不断距离,低落企业融资本钱。

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